彩票中大奖之后最该”买”什么?

长这么大从来没命中过大奖,能中一把彩票一直是我的梦想。拿着即将过期的积分兑了张彩票,不由得陷入了我的白日梦。假如真中大奖了,少说也得 1000 万,我的财务自由目标才 500 万,岂不是瞬间达成。

我得好好合计合计,到底怎么安排这笔钱。最好是能够稳定产生被动收入,让我不再天天指望着搬砖;而且必须是永远也花不完,足够实现财富跨越。为了实现这个目标,我给自己设想了好多种方案。

就算全买余额宝,一年还 30 万收入呢

再小的比例,也架不住基数足够大。虽然现在货币基金收益只有 3% 不到,投入 1000 万,每年的收益也有 30 万了,看起来好像也不错。

但是细细一想就发现不对了。手里有 1000 万,每年却只能开支 30 万,落差好像有点大。很容易就陷入了「我都这么有钱了,得对自己好点」,然后 1000 万不知不觉可能就没了。

而且这个看起来花不完的方案,还没考虑通胀。算上每年 2~3% 的通胀,合着这些钱还是越花越少。这个最简单的方案并不可行,需要再找办法。

买房出租,收租还能赚涨幅

排除了余额宝,还有一个可以考虑的全民投资品——房产,假如我全都买房呢,平时可以收租维持现金流,长期还可以升值,跑赢通胀还是妥妥的。

先考虑全款买房,这么多钱至少也够一线、二线各买一两套了。看起来也不少,但是仔细一算还是不行。现在租售比这么低,1000 万全款投出去,一年收租乐观点也就 20 万。虽然后面有升值潜力,但是毕竟都套在房子上,直接啃混凝土还是比较难填肚子,假如还要拿出来一套自住,自由现金流就更少了。

假如贷款上杠杆,买房的能力是上去了,可是带来的利息也上去了,5% 的房贷利率,全贷款买房的现金流干脆是负的。中了 1000 万不但没能改善生活,还得更加努力地搬砖还贷,和我想的画面不太一样啊。还是不行,还得继续找。

那指数基金呢?

大家都说指数基金好,也很有投资价值,长期来看一年能有超过 10% 的平均回报。

但是,指数基金并不能每年稳赚 10%,实际情况可能今年亏 10%,明年赚 30%,周而复始。指数基金涨的时候还好,卖掉一部分就够生活开支了,可是假如今年亏钱了,我从哪出生活费呢?

确实,指数基金的波动风险不小,但是,指数基金的收入真的只来自于上涨吗?

买房有房租,其实指数基金也是可以收房租的——股息(股息、分红、派息说的是一回事)。可能是因为股票市场本身的波动幅度太吸引人,股息这个重要的收入来源却被忽律了。指数基金的价格有涨有跌,但是股息却是相对稳定的。

就以代表指数 沪深300 为例,目前的股息率是 2.58%,相当于不考虑市场涨跌,每年都有 2.58% 的现金收益打到你的账上。作为对比,余额宝的年化收益为 2.43%,买房出租的租金回报不到 2%,还得你费心打理。一不留神,被股民们不断声讨的 A 股已经变成了一个稳定的赚钱机器。

而且这还没完,因为除了股息这个稳定的保底收入,我们还有无限的上涨可能。沪深 300 过去十几年涨了 4.4 倍,折算年化 11%(涨幅没考虑股息,不然更高)。

我的 1000 万终于有找落了

考虑了这么多方案,我打算这么安排我的 1000 万。

100 万首付先买个房,解决基本生活问题,首选二线。假设首付 30%,买入一个 300 万的房子,贷款利率 5%,贷款 30 年,每个月需要还款的本息和是 10700 元。

再拿 900 万无脑直接买入沪深 300 指数基金,每年股息率是 2.58%,计算下来,每个月可以产生的现金流是 19350 元。

这样算下来,每个月还有 9350 元的自由现金流,同时解决了住房和投资问题。

如果完全看数值好像不算高,那是因为我们的投资计算的非常保守,这个计算只考虑的股息收入,没有考虑市场的上涨。前面说了,过去十多年,沪深300的累积涨幅超过 4 倍。

我们完全可以拿股息这类稳定收入维持基本生活,用增值收益实现我们更大的消费欲望。而且如果牛市来了,我们就卖出上涨的部分,对自己好点。即使是今年这一波三折的悔棋行情,细细一算沪深300从年初到现在的涨幅也有 22% 了,198 万的收益,大部分小目标都够实现了吧。

更进一步

其实上面这个方案还有可优化空间,论股利率而言,红利指数、恒生指数都比沪深300更加客观,可以达到 4% 的水平。如果我们在资产中在适度配置部分这类更高股息率的指数基金,我们的收入会更加可观。

好了,配置的问题已经想清楚了,剩下的问题就是怎么能中到这 1000 万了。

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